妈妈42岁打零工，职工养老只交了3年：选居民养老还是续职工养老

妈妈42岁，之前交了三四年职工养老，现在打零工没社保，该给她交居民养老还是续职工养老？

这是很多打零工家庭的难题——职工养老缴费高，但退休钱更多；居民养老花钱少，可待遇差一截。今天按2025年政策，把这两种选择的“投入”“待遇”算透，再给具体建议。

先明确：职工养老和居民养老，根本不是一回事

这俩是完全不同的社保体系，核心区别在“缴费方式”和“退休待遇”：

• 职工养老：按月缴，分不同基数（比如广东2025年最低基数是5869元），交满15年才能领；

• 居民养老：按年缴，分不同档次（广东2025年是180元-4800元/年），交满15年领，60岁退休（不分男女）。

情况分析：妈妈42岁，现在续职工养老，来得及吗？

妈妈现在42岁，之前交了3-4年职工养老，要是现在续交：

• 缴费年限：到55岁（女性职工退休年龄）还有13年，加上之前的3年，总共16年，够15年的最低要求；

• 要是50岁想退休：得看之前的工作是不是“职工身份”——如果之前是企业职工，50岁能退，但现在打零工按灵活就业交，广东灵活就业女性是55岁退休。

两种选择的“投入+待遇”对比：职工养老更划算

咱们按广东2025年的标准，算到妈妈60岁时的情况（不管选哪种，都交满15年）：

选择1：续交职工养老（按灵活就业最低基数）

投入：

广东2025年灵活就业职工养老最低基数是5869元，缴费比例20%，每月交5869×20%≈1173.8元，一年交1173.8×12≈14085.6元。

妈妈现在42岁，还需要交12年（补之前的3年，总共15年），总投入是14085.6×12≈169027.2元。

退休待遇（按60岁退休算）：

职工养老待遇=基础养老金+个人账户养老金。

• 基础养老金：（退休时广东社平工资+本人指数化月均工资）÷2×缴费年限×1%。

假设2038年（妈妈60岁）广东社平工资是25000元/月（按年均5%涨幅算），本人指数化月均工资=25000×0.6（最低基数）=15000元。

基础养老金=（25000+15000）÷2×15×1%=3000元/月。

• 个人账户养老金：个人账户余额÷139（60岁计发月数）。

灵活就业缴费的8%进个人账户，每月进5869×8%≈469.5元，15年总共469.5×12×15≈84510元（算上利息大概10万）。

个人账户养老金=100000÷139≈719元/月。

• 总待遇：3000+719≈3719元/月。

选择2：交居民养老（按最高档次4800元/年）

投入：

广东居民养老最高档4800元/年，政府补贴480元/年，妈妈需要交15年，总投入4800×15=72000元。

退休待遇（60岁退休）：

居民养老待遇=基础养老金+个人账户养老金。

• 基础养老金：广东2025年居民养老基础养老金是240元/月（按年均5%涨幅，2038年大概是480元/月）。

• 个人账户养老金：（个人缴费+政府补贴）×年限÷139。

（4800+480）×15÷139≈5280×15÷139≈571元/月。

• 总待遇：480+571≈1051元/月。

关键结论：优先续职工养老，这2个理由够实在

1. 待遇差3倍：职工养老每月3700多，居民养老才1000多，退休后生活质量差太多；

2. 职工养老涨得快：职工养老金每年会按社平工资和物价调整，比如2025年广东职工养老金涨了3.8%，而居民养老基础养老金一年才涨几十块。

要是钱不够，能这样“折中”

要是觉得职工养老一年1.4万压力大，可以：

• 降低缴费基数：广东灵活就业基数可以在0.6-3.0之间选，要是按0.8基数交，每月交5869×0.8×20%≈939元，一年11268元，压力小一些；

• 先续职工养老，到55岁再转居民养老：要是妈妈55岁时职工养老交了13年，差2年不够15年，可以转居民养老，补2年居民养老的钱，退休时按居民养老领，但之前的职工养老缴费会合并计算，待遇比纯居民养老高。

最后提醒：别断缴职工养老，“补缴”更吃亏

现在很多地方已经不让补缴职工养老的断缴年限了，妈妈之前交的3年别浪费，续交比重新交居民养老划算太多——就算现在多花点钱，退休后每个月多拿2000多，5年就能把投入赚回来。