还觉得「存钱才安心」吗？前外资投行妈妈在超市教给孩子的事

对孩子的金钱教育，该从何时开始、教些什么才好？日本前外资投行交易员、投资者池泽摩耶表示：“家庭中的金钱教育，越早开展效果越好。可以带孩子一起去超市，慢慢培养他们的市场洞察力”。本文改编自池泽摩耶所著《让孩子成为人生游戏赢家的最强金钱教育》（光文社）的部分内容。

“不在他人面前谈论金钱”—— 这种想法在日本似乎是理所当然的礼仪，但实际上，这在世界范围内算是相当罕见的价值观。我留学时的英国、加拿大，以及工作后的美国，在社交场合谈论经济、政治、投资是再正常不过的事。甚至可以说，弥漫着一种 “结合世界局势谈论投资，是成年人的修养” 的氛围。当然，不会有人炫耀自己拥有名牌包、豪华车，或是资产增值了多少…… 而是纯粹通过交换信息，打磨自己的金钱敏感度和判断力。这种 “建设性的对话”，自然而然地融入了日常生活。

在欧美，不仅是成年人的社交场合，孩子们的教育场景中也会专门设置培养 “金钱敏感度” 的机会。北美多数高中开设 “个人理财” 或 “经济学” 课程，除了股票、债券等投资基础知识，还会从实用角度教授风险与回报等内容。此外，美国和英国的部分高中还设有 “投资俱乐部” 作为课外活动。学生们通过解读股市动态、参与虚拟投资，锻炼经济思维。在这里积累的成绩，不少还能作为大学申请时的加分项。

我女儿在加拿大公立小学就读时，体验过一门名为 “班级经济体（Classroom Economy）” 的投资模拟课程。孩子们在班级里各自承担不同角色，每两周会收到类似虚拟货币的 “报酬”。他们可以用这些钱 “购物”“投资”“购买土地使用权”，做出宛如人生游戏般的选择。我女儿也和朋友一起制定策略、相互竞争，不断购置土地、通过投资增值财富。在玩乐中，亲身感受到了 “自己让金钱流转起来的乐趣”。

从这些体验中能清晰感受到，“谈论金钱是日常” 的国家与 “将其视为禁忌” 的日本，在意识上存在巨大差距。在世界范围内，小学就开始将经济作为 “素养” 培养，而日本至今仍处于落后状态，这是不争的事实。诚然，日本从 2022 年起将高中金融教育列为必修科目，但这才刚刚迈出第一步。正因如此，我们更应更早、从更贴近生活的场景开始行动 ——作为父母，为家庭营造 “可以自由谈论金钱” 的氛围。这对孩子而言，才是最真实、最有效的金钱教育。

“就算你这么说…… 我对经济完全一窍不通啊！”有这样的不安很正常，但其实完全不需要背诵复杂的理论，也不用硬灌输给孩子。说到底，我们成年人在日常生活中，早就已经在打磨自己的 “经济敏感度” 了 —— 只要稍微有意识地把它用语言表达出来就好。

比如，专业股票交易员的工作，本质上就是 “低买高卖” 的操作。而判断什么是低价、什么是高价的能力，就是 “市场洞察力”。这种洞察力的优劣，决定了交易的成败。而这种市场洞察力 —— 其实每天去超市购物的人，早就已经熟练掌握了。“酱油在 A 超市最便宜”、“蔬菜还是 B 超市的早市最划算”、“C 超市的肉品质好，性价比超高！”像这样，你其实一直在运用自己独特的 “行情直觉”。学习经济的第一步，早已存在于你的心中。把这种市场洞察力分享给孩子，就是金钱教育的第一步！

比如，当卷心菜比平时贵了 100 日元时，可以这样和孩子聊：“你觉得为什么涨价了呢？”“卷心菜要从产地用卡车运到超市哦。如果驱动卡车的汽油涨价了，卷心菜的价格自然也会跟着涨呀。”“今年没怎么下雨，卷心菜不好生长。当想要买的人比卷心菜的数量多时，价格就会自然而然地上涨啦。”像这样深入探讨和金钱相关的各种话题，就能慢慢培养孩子的市场洞察力。

当孩子开始自己管理金钱时，有了这种洞察力，他们就能判断 “这个东西划算”“那个东西太贵”，遇到涨价时也会思考 “原因是什么呢”。最终，会打下自己思考、判断金钱相关问题的能力基础。这种家庭中的金钱教育，越早开展效果越好 —— 从 3 岁就可以开始！小时候培养金钱敏感度，不像枯燥的学习，更像是掌握 “生活智慧”。就像学习打扫、做饭一样，亲子间一边谈论金钱，一边实际运用，进行小小的投资体验。最重要的是，不要把金钱话题当成禁忌。通过亲身感受 “让金钱流转起来的感觉”，自然就能构筑起经济能力的基础。

日本金钱教育最大的问题，在于始终只停留在 “存钱” 和 “节约” 的话题上。无论家庭还是学校，“浪费不可取”“存钱越多越安心”“投资是专业人士的事”—— 这种氛围至今依然浓厚。但我一直对此感到违和。因为只靠存钱，金钱的价值必然会不断 “缩水” 。

“为什么会缩水？把钱存在银行不用，不就不会少了吗？”可能有人会这么想。确实，只要不取出，银行里的存款金额不会变。但只要物价持续整体上涨的 “通货膨胀” 存在，金钱的 “实际价值” 就一定会下降。比如，去年 100 日元能买到的面包，今年涨到了 105 日元，这就意味着 “通胀率 5%”。一年后，同样的钱能买到的东西变少了，也就是说金钱的 “实际价值” 缩水了。

不同国家的通胀率有所不同，但近年来全球平均通胀率在 4%~5% 左右 —— 也就是说，金钱的价值也在以相应的幅度贬值。因此，告诉孩子存钱相关的知识时，正确的说法是：“如果把存的钱一直放着不管，它的价值会越来越低哦。”

当然，不浪费钱很重要。我也认为，应该准备好应对疾病、受伤、灾害等突发情况的 “应急准备金”。一般建议，应急准备金的金额以每月生活费的 3~6 倍为宜。但如果除了应急准备金，把所有资产都用来存钱，就像我之前说的 —— 在如今的超低利率环境下，无论过几年、几十年，金额几乎都不会增加。不仅如此，在通胀持续的社会里，它只会一个劲地缩水！所以，告诉孩子除了存钱，还有 “投资” 这个选择，是金钱教育中必不可少的一环 。