买对不买贵！宝宝保险配置顺序，二胎妈妈实测1000元配齐保障

作为两个娃的妈妈，当年给老大买保险时踩过不少坑——花8000多买了带理财功能的“全能险”，结果娃感冒住院只报了500块，重疾保额还不足30万。后来潜心研究了各种保险条款，帮老二配置时只花了1100元，就搞定了全面保障。今天用大白话给新手爸妈讲透宝宝保险的正确配置顺序，拒绝花冤枉钱，看完直接抄作业！

首先必须明确核心原则：先保基础风险，再谈储蓄增值，顺序错了，再贵的保险也白搭。这4步顺序一定要记牢，一步都不能乱！

第一步：必买首选——少儿医保（国家福利，300元搞定基础保障）

给宝宝买保险，第一步绝对是先办少儿医保，这是国家给的福利，性价比高到没朋友。每年只要300元左右（各地略有差异，北京345元/年，上海380元/年），没有健康告知，哪怕宝宝有先天性疾病也能参保，门诊能报50%-70%，住院能报60%-85%。

办理超简单，宝宝出生后带户口本、出生证明，去社区或社保局就能办，很多城市支持线上办理。重点提醒：尽量在出生后3个月内办！我家老二就是2个月办的，后来因新生儿黄疸住院花了5000元，医保直接报了3500元，自己只掏1500元。超过3个月办会有等待期，期间生病不能报销，千万别错过窗口期。

第二步：核心补充——百万医疗险（几百块扛住大额医疗费）

少儿医保报销有限，遇到白血病、重症肺炎这种大额开支就不够用了，这时候百万医疗险就是“救命钱”。每年只要300元左右（0岁宝宝约440元，3岁后降到300元以内），就能拿到百万保额，住院费、手术费、进口药、靶向药都能报。

选的时候重点看3点：优先选保证续保20年的，避免理赔后不让续保；要有就医绿通和住院垫付服务，关键时刻能省不少事；少儿特疾能额外赔付的更划算。我给老二买的蓝医保长期医疗险，去年他得肺炎住院花了4万，医保报2万，百万医疗险扣1万免赔额后，剩下1万全报，自己没花多少。

第三步：查漏补缺——少儿意外险（60元搞定日常意外）

宝宝活泼好动，摔磕碰、烫伤、误食都是常事，意外险必须配，而且性价比超高。每年60-100元就能买到20-50万保额，重点看意外医疗责任——一定要选0免赔、不限社保、100%报销的。

我邻居家1岁宝宝被餐椅夹了手指，缝针花了600元，用意外险全报了；我家老大小时候误食小珠子去急诊，检查费也报了个精光。这里提醒下，国家对少儿身故保额有规定，0-9岁最高20万，不用追求高身故保额，把预算花在意外医疗上更实用。

第四步：风险兜底——少儿重疾险（弥补收入损失+康复费）

等前面三种保障配齐，再考虑重疾险。很多家长分不清重疾险和医疗险，其实差别很大：医疗险是花多少报多少，重疾险是确诊后一次性赔付，钱可以用来支付康复费、家长的误工损失。

选重疾险记住两点：保额至少50万，一线城市建议80-100万；优先选对少儿高发重疾（比如白血病、严重川崎病）有额外赔付的产品。预算有限就选消费型，0岁宝宝50万保额保30年，每年只要500多元，等孩子成年后再换终身险就行。我给老二买的大黄蜂11号，白血病能额外赔50万，50万保额实际能拿到100万，心里更踏实。

互动环节

有没有宝妈跟我一样，一开始买保险踩过理财险、捆绑险的坑？或者你已经给宝宝配好保险了？欢迎在评论区分享你的配置方案和避坑经历，帮更多新手爸妈少走弯路～

最后想问大家：你家宝宝现在多大了？目前最纠结的是选百万医疗险还是重疾险？快来评论区说说你的情况，我来帮你出出主意！