再婚妈妈的远见

给孩子留钱这事儿放在全世界，可能没有哪个国家比中国父母更执念了。

怎么留才留得聪明，留得安心？

今天讲一个真实案例，听完你们就全明白了：

前阵子，我们给一位客户做了50万美元的香港储蓄险规划，这位客户是一位再婚妈妈，年轻时打拼攒下了不少财富。

现在，跟现任丈夫有一个3岁的小女儿，她的思路，值得每一位做父母的好好琢磨，给大家拆解一下，我们都知道，妈妈给孩子留钱，心里多半绕不开四个最怕：

第一：

钱给出去，我还能不能说了算，控制权会不会丢？

第二：

这笔钱最终能不能确定给到孩子，中间会不会出岔子？

第三：

孩子太早拿到一大笔钱，会不会管不住被挥霍掉？

第四：

万一孩子以后遇到债务问题，婚姻变故，这笔钱能不能护得住，隔得开？

四个问题，一个比一个扎心，但当妈妈的想的就是那么深远，这位客户的保单是怎么设计的呢？

很简单，就一招，妈妈当投保人，同时妈妈也当被保人，女儿设为受益人。

别看就3个身份，每一个，都大有讲究，首先，妈妈是投保人，就是这张保单的一个主人，什么时候取钱，取多少，给谁用，全是她说了算。

第一关，【控制权】稳稳地攥在手里，妈妈又是被保人，被保人是什么角色呢？

你可以理解为保单的发动机，只要被保人在世，保单的价值就年年滚利，复利增长，一旦被保人百年身故后，保单开始理赔，保险就终止了，理赔款确定给到受益人，也就是孩子。

这笔钱定向传承，清清楚楚，讲到这里，妈妈就有问题了。

妈妈的问题：

我买这张保单图的就是后面的复利增值，不想因为人走了保单就中断，能不能让保单一直滚下去？

能！

香港的储蓄保单有一个很关键的机制，叫做第二投保人和第二被保人。

我们提前把3岁的女儿设为第二投保人和第二被保人，万一妈妈发生意外，这张保单的投保人、被保人自动无缝变更为孩子，保单继续滚利，持续复利增值。

由于保单受益人本来就是孩子，这笔钱确定给到她，但妈妈又追问了一层：万一我出事的时候，孩子还没满18岁，当不了投保人怎么办？

到时候监护人是我老公，这张保单不就落到他的手里了吗？

我不放心......

那么好，这个漏洞，我们也提前堵好了，我们给保单额外设了一名保单暂托人，写的是爸爸的名字，注意，这个暂托人听着像主人，其实他就是个管家，他不能改投保人，不能换被保人，不能动受益人，什么实权都没有。

他只有一个任务，看着这张保单，等到孩子年满18岁，自动把投保人的身份交还给孩子，到这里，第二个问题完美闭环，这笔钱确定给到孩子手里。

妈妈想了想，又抛出最后一个顾虑：女儿18岁就接管保单，那时候她心智不成熟，一大笔钱落到她手上，她会不会管不住，会不会挥霍掉？

这点，我们当然也想到了，保单暂托的截止年龄，我们不写18岁，直接写女儿30岁。

也就是说，30岁之前，保单由暂托人，也就是爸爸代管，等女儿到了30岁，自动成为保单的投保人，真正拿到保单的控制权。

女儿30岁了，阅历有了，判断力有了，这笔钱交到他手上，当妈妈的才真正放心，第三个问题就完美解决了，不怕孩子太早拿到钱，管不住。

其实，最后还有一道防线：

这张香港储蓄保单在女儿婚前就已经交完了全部的保费，属于婚前财产，再加上中国香港是独立的司法管辖区，孩子将来即便在内地遇到婚姻风险，债务纠纷，这张保单也不会被牵连，等于额外再加了一把安全锁，谁也撬不动。

所以，父母给孩子留钱从来不是存一笔钱那么简单，它是一项充满爱和远见的长期工程。

而储蓄保险最大的价值在于，它能把手里日益贬值的现金转换成隐性的、确权的，你能掌控的，抗婚变的安全资产，想怎么了解给自家孩子做规划，评论区留言，照亮更多人。

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