纠结！妈妈54岁要补9万社保，每月领1千多，补还是不补？

前几天在菜市场碰到王姐，她拉着我念叨："我妈54了，说能一次性补9万社保，以后每个月领1200来块，你说这钱花得值不值？"其实不光王姐家，不少家庭都有类似的纠结。今天就用权威数据好好算算，帮大伙拿主意。

一、回本时间：6年多就能拿回本金

按补缴后每月领1200元算（这个数参考了人社部2024年公布的部分地区灵活就业人员退休待遇平均值），一年能领1200×12=14400元。90000÷14400=6.25年，也就是说从60岁开始领，到66岁3个月左右，补缴的钱就全回来了。

这里有个关键数据，国家卫健委发布的《中国居民健康素养监测报告》显示，我国女性平均预期寿命已达79.43岁。从60岁领到79岁，一共能领（79-60）×14400=273600元，是补缴金额的3倍多。而且养老金每年都会上调，人社部数据显示，2024年全国养老金平均涨幅为3%，按1200元算，每年能多领36元，10年后每月就能领到1560元左右，越往后领得越多。

二、医保待遇：报销比例差不少

很多人光算养老金，忽略了职工医保的好处。国家医保局数据显示，职工医保住院报销比例平均为82%，居民医保平均为62%，差了20个百分点。就拿常见的冠心病住院来说，总费用约5万元，职工医保能报50000×82%=41000元，自己只花9000元；居民医保报50000×62%=31000元，自己要花19000元，差了10000元。

而且多数地区规定，女性职工医保缴满20-25年（比如北京20年、上海25年），退休后不用再交钱，能终身享受医保待遇。要是补缴的9万包含医保，这笔账就更划算了。

三、对比其他方式：收益差在哪儿

不补社保的话，9万块存银行怎么样？目前国有大行三年定期利率约2.25%，一年利息是90000×2.25%=2025元，平均每月才168.75元，还不到养老金的15%。要是存理财，现在多数产品收益在3%左右，每月也只有225元，而且不保本。

选居民社保呢？按每年交5000元（较高档），交15年，60岁后每月大概领（5000×15+政府补贴×15）÷139+基础养老金（各地约180-250元），算下来每月最多600元，不到职工社保的一半，医保报销也少。

四、几个要注意的细节

1. 政策是否允许：根据人社部规定，2011年7月前参保的，达到退休年龄缴费不足15年，可延续缴费至满15年，延续缴费5年后仍不足的，可一次性补缴；之后参保的一般不能一次性补，得逐年交。所以先问清妈妈是否符合补缴条件。

2. 家庭经济：要是9万是家里应急钱，或者借钱补缴影响生活，就得再考虑；如果是闲钱，压力不大的话，补了更稳当。

3. 钱花在哪儿：补缴的9万是纯养老还是含医保？有没有滞纳金？这些都要让社保部门算清楚，列个明细单。

说到底，补缴社保更像给晚年买个"稳当"，每月固定有钱拿，看病报销也方便。当然，每家情况不同，得结合自家实际。你身边有类似情况吗？要是你，会怎么选？