妈妈退休要补8.9万医保，重庆的有必要补吗？算完这3笔账就懂了

四川网友求助：“妈妈退休差255个月医保，要补8.9万，重庆的，是补还是转居民医保？”

补8.9万不是小数目，很多家庭都会纠结。今天结合重庆的政策，把“补职工医保”和“转居民医保”的利弊、成本、收益算透，不用再瞎猜。

一、先搞懂：重庆职工医保要交满多少年才能终身享受？

重庆的职工医保规定：女性要交满20年（240个月），男性交满25年（300个月），退休后才能终身免费享受医保待遇。

网友妈妈差255个月，说明之前只交了不到5年——现在补8.9万，是补够20年的费用，补完就能终身用职工医保；不补的话，退休后只能转居民医保，每年交钱才能保。

二、补8.9万职工医保，到底值不值？算3笔账

补不补的核心是“投入和收益是否匹配”，分3笔账算：

1. 成本账：补8.9万，相当于每年花多少钱？

假设妈妈退休后活20年（按重庆女性平均寿命80岁算）：

• 补职工医保：一次性花8.9万，之后不用再交钱；

• 转居民医保：每年交400元（2025年重庆居民医保标准），20年要花8000元。

单看成本，居民医保“便宜”——但这只是表面，得看保障差距。

2. 保障账：职工医保和居民医保，报销差多少？

重庆的医保报销规则，两者差距很大：

• 门诊报销：

职工医保：在社区医院报80%（每年最高报2000元），在三甲医院报50%；

居民医保：社区医院报50%（每年最高报300元），三甲医院报30%。

比如妈妈每年门诊花5000元，职工医保能报2500元，居民医保只报1500元，每年差1000元。

• 住院报销：

职工医保：三甲医院报85%（每年最高报50万）；

居民医保：三甲医院报60%（每年最高报20万）。

比如住一次院花10万，职工医保报8.5万，居民医保报6万，一次就差2.5万。

• 个人账户：

职工医保退休后，每月会往社保卡打钱（约是养老金的2%），比如养老金3000元，每月打60元，一年720元，能直接买药；居民医保没有个人账户。

3. 长期收益账：20年下来，哪个更划算？

假设妈妈退休后20年里，每年门诊花3000元、住院花2万（普通老年人的医疗支出水平）：

• 补职工医保的总收益：

门诊每年报1500元，20年3万；住院每年报1.7万，20年34万；个人账户20年1.44万；合计收益约38.44万，减去补费8.9万，净收益约29.54万。

• 转居民医保的总收益：

门诊每年报900元，20年1.8万；住院每年报1.2万，20年24万；合计收益25.8万，减去缴费0.8万，净收益25万。

差距：补职工医保比转居民医保，20年多拿约4.54万的报销+个人账户钱——而且年纪越大，医疗支出越多，差距会更大。

三、什么情况不建议补？这2种家庭可以放弃

不是所有家庭都适合补，这2种情况可以转居民医保：

1. 经济特别紧张，拿不出8.9万：补费是一次性支出，如果家庭存款少、还有负债，别硬补，先保基本生活；

2. 妈妈身体特别好，几乎不生病：如果妈妈常年没大病、门诊支出也少，补费的收益会低很多，可以考虑转居民医保。

四、补费的注意事项：重庆的政策细节要摸清

如果决定补，这2个细节别漏：

1. 补费基数可以选：重庆补职工医保可以选“社平工资的60%”或“100%”，选60%能少花点钱（但报销比例不变，只是个人账户少点）；

2. 补费后马上能用：补完费的次月，职工医保就能正常报销，不用等——如果妈妈近期有看病计划，补了更划算。

写在最后：补不补，看“家庭承受力+身体状况”

补8.9万职工医保，不是“要不要花这笔钱”，是“花8.9万买20年更高的医疗保障”——对多数普通家庭来说，只要拿得出这笔钱，补了更划算，毕竟老年人的医疗需求只会越来越多。

如果经济实在紧张，转居民医保也能保基本——但别因为“心疼钱”放弃更好的保障，真要生大病，一次住院就能把8.9万的补费赚回来。